542
Artem Lyashanov, експерт у сфері фінансових технологій
Банківський сектор давно використовує штучний інтелект (для класифікації транзакцій, виявлення аномалій, генерації звітів і підтримки прийняття рішень). Проте зараз на зміну інструментам підтримки приходять системи, здатні діяти самостійно. Йдеться про агентний штучний інтелект (ШІ) і його вплив на архітектуру банківських процесів значно глибший, ніж попередні хвилі автоматизації.
Щоб зрозуміти масштаб змін, важливо чітко розмежувати, що традиційний ШІ аналізує і рекомендує. Агентний ШІ планує, виконує і вдосконалює рішення в безперервному циклі.
Що таке агентний ШІ
ШІ-агенти – це системи, запрограмовані на виконання завдань і робочих процесів для досягнення конкретних цілей. Людина визначає початкову мету. Далі агентна система самостійно планує послідовність дій, виконує їх у кількох системах одночасно, аналізує результати і коригує подальші кроки.
Ключова відмінність від генеративного ШІ в характері дій. Генеративні моделі формують рекомендації. Агентні системи реалізують їх.
Для банківської галузі, де більшість ключових функцій (кредитування, комплаєнс, платежі, управління портфелем) є послідовностями взаємозалежних дій, цей перехід має структурне значення. Процеси, які раніше тривали години або дні з обов’язковим ручним втручанням на кожному етапі, можуть виконуватись за хвилини.
Зміна моделі взаємодії з клієнтом
Найбільш наочний вплив агентного ШІ у роздрібному банкінгу, де він змінює саму природу клієнтської взаємодії.
Artem Lyashanov
Традиційна модель, коли клієнт ініціює транзакцію, а банк її виконує. Нова модель про те, що клієнт визначає ціль, а агентна система розробляє і реалізує стратегію її досягнення.
Клієнт мобільного банку, який поставив собі за мету збільшити заощадження або скоротити борг, більше не отримує список рекомендацій для самостійного виконання. Агентна система перекладає цю мету в послідовність конкретних дій у вигляді перерозподілу коштів між рахунками, коригування лімітів витрат, ідентифікації можливостей для рефінансування зобов’язань.
Персоналізація в агентному банкінгу це система, яка розуміє патерни доходів, поведінку витрат і фінансові цілі конкретної людини, і діє в межах цього розуміння без необхідності повторного підтвердження кожної операції.
Комплаєнс і управління ризиками
Регуляторний комплаєнс традиційно був ресурсоємним процесом (ручні перевірки, ретроспективні звіти, значний розрив між виявленням проблеми і реакцією на неї).
Замість того щоб аналізувати транзакції постфактум, агентні системи моніторять потоки даних у реальному часі. Система самостійно збирає релевантні дані, оцінює ризик і формує звіти для комплаєнс-команд, скорочуючи часовий розрив між виявленням і відповіддю до мінімуму.
Замість звітності банки отримують можливість підтримувати постійно оновлювані датасети з вищою точністю і нижчим операційним навантаженням на відповідальних співробітників. Це особливо важливо в умовах ускладнення регуляторного середовища.
Кредитування
Саме в кредитуванні агентний ШІ демонструє найбільш системний вплив і водночас найбільш складний кейс для управління.
Традиційний процес видачі кредиту складається з послідовних етапів (подання заявки, верифікація, оцінка ризику, затвердження, моніторинг). Кожен етап передбачає ручне втручання, передачу між підрозділами і часові затримки. Агентна система координує ці етапи паралельно.
Розглянемо конкретний сценарій
Середній бізнес подає заявку на кредит для поповнення оборотного капіталу. Агентна система приймає фінансові дані, історію транзакцій і супровідні документи. Одночасно запускається верифікація, перехресна перевірка з зовнішніми джерелами і внутрішніми записами. Паралельно проводиться оцінка ризику, як-от аналіз cash-flow патернів, галузевої експозиції і макроекономічних умов, що формує динамічний ризик-профіль позичальника.
На основі цього профілю система пропонує кредитну структуру (ліміти, ціноутворення). Далі генерація документації, комплаєнс-перевірки, виплата коштів. На кожному кроці система фіксує рішення і формує аудиторський слід.
Після видачі кредиту агент продовжує моніторинг фінансового стану позичальника. Якщо cash flow погіршується, система може рекомендувати додаткові захисні механізми. Це принципово інша модель кредитного ризик-менеджменту.
Ефективність і межі
McKinsey у грудні 2025 року опублікував сценарний аналіз впливу ШІ на банківські функції. У найбільш вірогідному сценарії (помірному рівні адаптації, за якого споживачі використовують ШІ-агентів як додатковий канал для частини фінансових питань, зберігаючи при цьому взаємодію з банками) потенційна економія витрат оцінюється в 15–20%.
Банки, що розглядають агентний ШІ виключно як інструмент скорочення витрат, ризикують недооцінити стратегічний вимір цієї технології і переоцінити простоту її впровадження.
Разом з тим розгортання агентних систем несе конкретні ризики, які не можна ігнорувати.
- Перший, алгоритмічна упередженість
Системи, навчені на неповних або упереджених даних, здатні відтворювати і масштабувати проблемні патерни в рішеннях про кредитування, виявлення шахрайства і комплаєнс. Мінімізація цього ризику потребує різноманітних моделей зі здатністю пояснювати прийняті рішення і регулярних аудитів на предмет справедливості.
- Другий, управління межами автономії
Системи, здатні діяти самостійно, повинні функціонувати в чітко визначених межах. Забезпечення дотримання цих меж у будь-який момент часу це завдання корпоративного управління. Помилки в автономних системах поширюються швидко, особливо коли дії виконуються у масштабі.
- Третій, регуляторна невизначеність
Автономні системи, що приймають рішення з правовими і фінансовими наслідками, піднімають питання відповідальності, прозорості і аудиту, на які регуляторне середовище в більшості юрисдикцій ще не дало чіткої відповіді.
