74
Умение распоряжаться своими средствами и предпринимательство нужно закладывать с детства. Финансовую грамотность теперь будут обучать в школе: Нацбанк даже разработал специальную программу для этого. Но не только школа должна заниматься такими вопросами. Многое могут сделать и родители с помощью хорошо известного всем инструмента – карманных денег. И здесь имеются в виду не средства, которые ребенку хаотично дают все члены семьи от бабушки до папы, и не наколядованные во время праздников сумки с гривнами. А суммы, которые ребенок систематически, ежемесячно получает от родителей и может рассчитывать, как их потратить и на что. И здесь для родителей остается много непонятных или спорных вопросов: какую сумму лучше давать ребенку, с какого возраста, за что, как влиять на целесообразное использование денег и т.д. В Украине нет четко разработанных законодательных норм или официальных рекомендаций по этому поводу.
А вот в Германии, например, законом четко урегулированы финансовые операции, которые может совершать ребенок. Также есть рекомендации Немецкого института молодежи, занимающегося темой карманных средств уже много лет. И для нас эти рекомендации тоже могут быть полезны.
Первые карманные деньги немецкие эксперты рекомендуют выдавать детям еженедельно, начиная с шестилетнего возраста (ну или возрасту, когда ребенок идет в школу), поскольку меньшие дети еще не могут планировать и распределять их. Начиная с десятилетнего возраста, следует давать уже средства в месяц, чтобы дети научились долгосрочному планированию.
Интересно, что в рекомендациях для родителей использовано слово "должны", а не "могут" или "хотят". То есть родители должны давать карманные средства, чтобы ребенок научился финансовой грамотности. Однако закон не обязывает их делать это. Также интересно, что сумма должна расти каждый год в определенный день, о котором ребенок знает (например, день его рождения или Рождество). Размер карманных средств не должен внезапно изменяться или зависеть от желаний ребенка. То есть речь идет о четкой договоренности между ней и его родителями.
Сумма, которую родители выделяют на карманные деньги, не играет решающей роли. Важно помочь ребенку развить потребительское поведение и научиться распределять средства для жизни. И все же последнее слово при принятии решения о том, совершить тот или иной расход или покупку, должно оставаться за ребенком. Да, порой это будет непросто для родителей. Но хорошая новость в том, что плохая инвестиция обычно имеет положительный эффект обучения.
Многие родители считают, что выделение карманных денег ребенку возможно исключительно, если в семье достаточно свободных средств, которые остаются в конце месяца. Хорошо бы, если бы родители привлекали детей к разговорам о финансовом положении семьи. Также, когда вы определяете сумму средств и учите ребенка ими распоряжаться, ему важно знать и ваши статьи расходов. И не только потому, что это образец для подражания. Ну, согласитесь, странная ситуация, когда вы отказываете ребенку в покупке новой игрушки, говоря «денег нет», однако идете и покупаете продукты на ужин. То есть они все-таки есть?
Если дети могут самостоятельно заработать карманные средства, родители должны прекратить их выдавать. Отмечу, что дети в Германии с 14 лет, а иногда даже с 12 могут иметь подработку. Но эксперты рекомендуют давать ребенку дополнительные средства на определенные статьи расходов, по которым он будет самостоятельно оплачивать свои регулярные потребности: пополнение мобильного, одежду, проезд или средства гигиены. Хорошо бы ей иметь банковскую карту для оплаты счетов онлайн.
Конечно, есть рекомендации, как научить ребенка пользоваться карманными деньгами.
- Главное правило — дети свободно распоряжаются своими деньгами! Поэтому их не должно быть много.
- Регулярно выплачивать. Запишите дату в календарь.
- Платить вне зависимости от поведения ребенка. Не увеличивать и не уменьшать из-за хорошего/некрасивого поведения. Иначе ребенок не сможет долго планировать свои расходы.
- Не заставляйте ее покупать на эти деньги что-нибудь для быта. Для этого могут быть дополнительные средства.
- Заключите договоренность между всеми взрослыми о том, что не должно быть никаких несогласованных дополнительных средств. Но ок, если это на праздник. Ок, если ребенок подзаработал у соседа.
- Дети не должны удовлетворять свои потребности за собственные карманные средства, то есть покупать одежду, еду, школьную канцелярию. У них есть родители, которые снабжают их всем необходимым.
И интересное. В Германии дети не имеют права покупать что-либо самостоятельно до семи лет. С семи до 18 лет есть определенные ограничения. Так, например, ребенок не может рассчитаться за покупку банковской картой родителей, а только своей личной. Согласно закону, покупки на сумму более 50 евро должны быть совершены только в присутствии родителей. Самостоятельно со своей карты ребенок не сможет совершить онлайн-покупки, оформить подписку. на игру, приобрести приложение или журнал. Как видите, ответственность за расходы ребенка лежит не только на его родителях, но и на других взрослых.
Кстати, в Украине есть детская банковская (платежная) карта, где отключены определенные функции, и это позволяет безопасно ею пользоваться. Родители могут оформить такую карточку, начиная с шестилетнего возраста. В этом случае детская карточка будет привязана к счету одного из родителей. Подростки 14–18 лет могут самостоятельно открыть счет в банке на свое имя.
А куда же дети могут тратить карманные деньги? Обычно они покупают сладости, игрушки, детские журналы. Могут отложить что-нибудь на поход в кино или подарок. В настоящее время дети активно донатят. Догадайтесь почему? Ибо родители это делают открыто. То есть дети все же могут подражать финансовым привычкам взрослых. Ваш ребенок покупает себе то, что запрещено? Ну что ж, похоже, ваша ценность здорового питания еще не стала ценностью вашего ребенка и, возможно, стоит поговорить о том, почему вы в свое время решили отказаться от потребления тех или иных продуктов. Однако помните, что тема расходования карманных денег не должна превратиться в манипуляции, упреки и контроль. Ее следует нарушать с воспитательной целью, а значит, ребенку нужна поддержка и уважение в первых шагах к финансовой грамотности.
Едва не забыла ответить на важный вопрос: так сколько же карманных денег должно быть у ребенка? Учитывая рекомендации Немецкого института молодежи, сумма зависит от возраста ребенка. Вот примерные расчеты для семей в Германии.
| Возраст ребенка, лет |
Рекомендуемый размер карманных денег |
| до 6 | 1–2 евро в неделю |
| 6 | 2–2,50 евро в неделю |
| 7 | 2,50–3 евро в неделю |
| 8 | 3–3,50 евро в неделю |
| 9 | 3,50–4 евро в неделю |
| 10 | 20–22,50 евро в месяц |
| 11 | 22,50–25 евро в месяц |
| 12 | 25–27,50 евро в месяц |
| 13 | 27,50–30 евро в месяц |
| 14 | 30–40 евро в месяц |
| 15 | 40–50 евро в месяц |
| 16 | 50–60 евро в месяц |
Много ли это или мало? Если сравнить размер карманных денег с расходами и заработной платой родителей, получим следующие цифры. Минимальные средства, необходимые для проживания в Германии на одного взрослого, сейчас составляют около 563 евро (питание, одежда, средства гигиены). На ребенка нужно не менее 357-471 евро в месяц. Стоимость аренды однокомнатной квартиры в Берлине – 350–600 евро, двухкомнатной – 600–1000. Конечно, можно найти и подороже. Минимальная заработная плата взрослого — около 2200 евро, после вычета налогов на руках будет около 1450 евро. Следовательно, карманные средства для ребенка 14 лет могут составлять около 3% заработной платы родителя или 3–8% минимального прожиточного минимума на ребенка.
Решение о том, сколько карманных средств выдавать ежемесячно, индивидуально для каждой семьи. Главное здесь развитие у ребенка навыков финансового, долгосрочного планирования и поддержка со стороны взрослых на пути к этому.
